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取代SWIFT体系?一文看懂区块链跨国结算系统

2019-04-19 互联网
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取代SWIFT体系?一文看懂区块链跨国结算系统,融科技Fintech将金融与科技相结合,推进创新举措,这一运动正在全世界范围内改变现在的金融

取代SWIFT体系?一文看懂区块链跨国结算系统,融科技Fintech将金融与科技相结合,推进创新举措,这一运动正在全世界范围内改变现在的金融体系。在新加坡举行的全球顶级尖金融峰会Money 20/20上,IBM的区块链和数字货币主管Jesse Land向记者表示,“跨境汇款是金融业的一个主要难题”,并以易于理解的方式解释了如何使用区块链解决国际汇款问题。

取代SWIFT体系?一文看懂区块链跨国结算系统

跨国汇款问题

金融业存在各种各样的问题,其中一个值得关注的一个问题是“跨国汇款”的效率低下。那么到现在的汇款方式有哪些问题呢?

首先说明跨国汇款所采用的“通汇协定”汇款方式。例如,我在美国的X银行有一个银行账户,而A先生在日本的Y银行有一个账户。让我们来看看我想向A先生寄钱的情况。

当我向A先生提交转账时,美国银行X从我的账户中扣除汇款金额,并将钱转到美国X银行的Y银行账户。之后,日本的Y银行从日本Y银行的X银行账户中扣除相同金额,并将其转入A先生在日本的账户。

这是一个非常简化的解释,实际上并非如此。国际货币转移是通过这种签订契约的机制实现的。如果你只问这个,你可能不知道问题出在哪里。让我们更详细地了解一下这个机制。

汇款速度

在通汇协定中,关于“谁”“给谁”“多少钱”的信息是不可缺少的,在此将这些支付所需的信息称为“电文”。电文是通过一个叫做“环球同业银行金融电信协会(SWIFT)”的银行结算系统交换的,SWIFT是一个使用了约50年的古老系统。

进行国际汇款时,会发送包含“谁”“给谁”“多少钱”等信息的电文。此后经过批准,美国的X银行和日本的Y银行都分别进行必要的处理,处理内容被记入银行的分类账,一连串的处理后用swift发送电文。然后进行最终确认来避免出错,这笔交易需要三到四天完成。

汇款费用

那么,到这里为止是比较简单的机制,问题是当两家跨国银行没有合作关系的时候。

那么这次就说我的银行是美国的Z银行吧。我把钱从美国Z银行汇到日本Y银行的A先生的账户吧。美国Z银行将用swift系统向日本Y银行发送电文。于是,日本的Y银行对美国的Z银行说:“我们的通汇协议是美国的X银行,请通过那里汇款。”

在这种情况下,两个银行之间有别的银行插手,所以过程会变得非常复杂,而且可能会变得更复杂。因为根据银行之间的合作关系,两家银行之间有可能有3到4家以汇款为媒介的银行,像这样拥有多个中间点的汇款,实际上是很常见的。

这样的中间点会发生什么事情?那就是要收手续费。在此成为问题的是,swift电文并不包括沿途中要收取多少手续费。举例来说,如果你想向对方发送100万美元,你不知道要交付100万美元需要支付多少额外费用。

另外,在钱流动期间,你并不知道钱现在在哪里以及它处于什么状态。此外,由于每个点需要更长的时间,处理时间将进一步增加。然后过了几天,终于把钱送到汇款对象那里了。

在上面的例子中,我们讨论了两个人之间的国际汇款,当公司之间进行交易时,会存在很多利益相关者,并且交互变得更加复杂。这就是目前通用的国际汇款方式,效率非常低下。

转账效率低下

大约50年以来,随着银行的增加和减少,swift系统变得庞大起来。其中也有长期和很多其他银行保持代理关系的银行,这样的银行一般是大银行。小银行的关系银行数量相对较少,因此汇款路线之间没有大型银行就无法转账。而且即使汇款,结算的路径也会变长。

同样,在swift系统要按照结算的路径走,为了遵循结算路线,必须要签订通汇协定。因此,在国际汇款上,通汇协定和swift系统一直是一种效率低下的结算机制。如果能够统一这两种机制,并连接全世界所有的银行,就不需要汇款的中间点和手续费。

区块链结算系统

因此,IBM创建了一种基于区块链技术的跨国结算系统,称为IBM Blockchain World Wire,IBM Blockchain World Wire将消息交换和数字资产交换整合在一个区块链网络上,银行使用持有的数字资产进行货币交换。比如,美国的X银行准备往日本的Y银行汇款。IBM Blockchain World Wire将X银行的信息和加密货币同时发送到区块链网络上的Y银行账户,从而实现近乎实时的清算和结算。

IBM Blockchain World Wire的另一个优势是促进金融包容性(为贫困人口提供改善正规金融交易的解决方案)。现在,地球上的许多人生活在不稳定的政府和不稳定的经济之下。很多地方没有银行,这里的人也没有银行账户,所以不能通过银行交易。然而,即使这些地区手机也已经普及,他们可以使用手机进行交易,而不再需要实体银行和银行账户。

只要是受到政府监管的正规金融机构都可以加入IBM Blockchain World Wire,各种各样的金融机构都能进入传统银行的领域从而引发竞争,而且有竞争的话消费者也能享受到更好的服务。

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